Apple si unisce alla tendenza di prestito “buy now, pay later”. Conosci gli svantaggi?
A partire da questa settimana, Apple sta lanciando la sua versione di “buy now, pay later”. Utilizzando un prestito a breve termine per finanziare un acquisto di piccole o medie dimensioni, gli Apple Pay Later saranno disponibili in importi da $50 a $1000 e verranno “venduti come un’opzione ovvia” ai consumatori, ha detto l’esperta di finanza personale Carmen Perez. “Ho sentito persone dire che sembra denaro facile”.
Ovviamente, non esiste una cosa del genere. Rispetto alle carte di credito tradizionali, ci sono pochi vantaggi nell’utilizzo di qualsiasi programma “buy now, pay later”. E le prove indicano che l’esistenza di questi prestiti può facilitare comportamenti insani dei consumatori che possono intrappolare le persone nel debito.
Apple Pay Later si sta inserendo in un campo affollato: AfterPay, Klarna, Affirm, Zip e simili società di finanziamento a breve termine costituiscono un mercato in rapida crescita. Secondo un rapporto del Consumer Finance Protection Bureau, nel 2021 sono stati emessi quasi 10 volte più prestiti “buy now, pay later” (spesso abbreviati in BNPL) rispetto al 2019. Il valore totale di quei prestiti è cresciuto da 2 miliardi a 24,2 miliardi di dollari in quel periodo.
“La posizione del ‘buy now, pay later’, non sembra debito all’inizio”, ha detto Perez, che è il creatore dell’app di budgeting Much e fa parte di una nuova iniziativa di formazione finanziaria delle donne promossa da Secret Deodorant.
Ma lo è: “È comunque un debito. Siete ancora incaricati di quello. E ci sono ancora conseguenze negative per quello”.
I prestiti “buy now, pay later”, anche noti come finanziamenti punto vendita, di solito appaiono come opzione al momento del checkout online. Viene presentata l’opzione di pagare in pieno o di dividere l’acquisto in rate senza interessi. Un professore di marketing ha detto all’Atlantic che nelle sue indagini sui consumatori, gli acquirenti hanno detto che l’utilizzo di una carta di credito li fa sentire in colpa, ma non hanno fatto alcuna distinzione morale tra l’utilizzo di BNPL e lo scorrimento della loro carta di debito per la somma intera.
L’annuncio del servizio di Apple ha esaltato i suoi benefici: “Apple Pay Later è stato progettato con la salute finanziaria dei nostri utenti in mente, quindi non ha costi o interessi e può essere utilizzato e gestito all’interno di Wallet, rendendo più facile per i consumatori prendere decisioni di prestito informate e responsabili”.
E sembra avere alcuni vantaggi rispetto alla concorrenza: Apple ha mostrato un’interfaccia elegante che consente agli utenti di gestire i loro prestiti e visualizzare un calendario dei pagamenti imminenti. I destinatari del prestito devono collegare una carta di debito per effettuare i pagamenti, quindi non possono cadere in un ulteriore debito pagando un prestito con un altro (ad esempio, una carta di credito), una critica che il settore ha affrontato.
I destinatari del prestito riceveranno notifiche sui pagamenti imminenti, quindi c’è meno possibilità di essere colti alla sprovvista quando i pagamenti passano. E l’azienda ha detto di avere intenzione di iniziare a segnalare i prestiti di Apple Pay Later ai burò del credito degli Stati Uniti a partire da questo autunno, il che potrebbe aiutare i destinatari del prestito a costruire il credito attraverso pagamenti puntuali.
Come ogni altro prestatore nello spazio BNPL, i prestiti di Apple Pay Later sono divisi in quattro rate. Questo numero non è una coincidenza, ha detto Tom Y. Chang, professore associato di finanza ed economia aziendale alla Marshall School of Business dell’US
In Other News Around the World: